Oman talouden analyytikkona part 2.

Analyysisarja menneistä vuosista jatkuu. Edellinen taustoittava ja vuoden 2015 tuloksia tutkiva postaus täällä.

Vuonna 2016 suurin yksittäinen menoerä oli täydennyskoulutus, josta tähän erittelyyn on päätynyt vain kaksi maksuerää. Kolmas on varmaan mennyt säästötililtä, yhteensä koulutus maksoi n. 1300€. Ravintoloihin on edelleen mennyt melkein tonni, eikä tuo edes sisällä työpaikkalounaita. Ruokakauppa- ja päivittäistavarakulutuskin on melko korkealla tasolla per kuukausi, mutta se johtunee varmaan siitä, että maksan pääosin kaikki ruokaostokset meidän taloudessa ja myös koirien ruoat ostan useimmiten marketista.

Luottokortilla tehdyt ostokset haittaavat myös kategorisointia, mutta siltä ei voi täysin välttyä kun esim. tilaa ulkomailta/netistä/matkoilla.

MENOT
Alko	-40,11
Ammattiyhdistys	-289,17
Apteekki	-88,23
Autoilu ja polttoaine	-499,28
Harrastus	-597,89
Kampaaja	-170
Kodin tarvikkeet	-75,86
Koirat ja eläinlääkäri	-708,87
Kosmetiikka ja vaatteet	-987,02
Koulutus	-777
Käteisnosto	-870
Lahja	-220,1
Lotto	-6
Luottokortti	-620,77
Matkat	-237,9
Opintolaina	-1413,4
Palvelumaksut	-14,75
Passi	-44
Puhelin	-198,32
Ravintola	-977,71
Ruoka- ja päivittäistavarat	-5282
Sakko	-71,8
Sähkö	-103,86
Taksi	-242,5
Vakuutus	-341,82
Vuokra	-3834,4
	-18712,76

Tulot	29292,69
Menot	-18712,76
Säästöön	11319,93
Säästöprosentti	38,64 %

2015 säästöprosentti samankaltaisella tilastoinnilla oli 34 %, joten pientä parannusta tässä suhteessa!
Toki voi olla, että olen käyttänyt enemmän säästötilin varoja. Näistä menoista minulla olisi vielä huomattavastikin tiukennettevaa, esim. harrastuksiin meni paljon, samoin kosmetiikkaan ja vaatteisiin. Ravintoloissa käyminen on minulle aika tärkeä juttu, tavataan usein kavereita hamppareilla ja kyllähän se arkea helpottaa. Ruoka- ja päivittäistavaraostoksissakin olisi selkeästi pihistettävää, mutta omien tapojen muuttaminen on vaikeaa.

Asumiseen liittyvät kulut mulla olivat vain n. 20 % kokonaismenoista!

*Lisäys: Taksin käyttö on ollut vain työmatkoilla, eli olen nuo saanut korvauksina takaisin!

Uusi blogisarja: Ekonomimmi oman talouden analyytikkona part 1

Olen työelämässä kouliintunut melkoiseksi excel-haiksi, mutta en omia asioita jaksa sillä säntillisesti pyörittää. Nyt innostuin jotenkin pörssin seuraamisen kautta tutkimaan dataa myös itsestäni!

Hyppään tässä blogisarjassa analyytikon saappaisiin ja tutkin, miten oma rahan kulutus ja säästäminen on viime vuosina kehittynyt. Harmikseni en ole kerännyt dataa aikaisemmilta vuosilta, joten nyt olen verkkopankin antamien tilitapahtumien varassa. Niitä oli verkkopankista saatavilla heinäkuusta 2015 alkaen. (Laiskuus kuitenkin iskee siinä kohtaa, että tilaisin otteita pankista tuota myöhemmältä ajalta.)

Kuva: Pixabay, Modern analyst

Tulen julkaisemaan ensin vuoden 2015 heinä-joulukuiden tilastoa, sen jälkeen  koko vuoden 2016 ja lopuksi 2017 ekan kvartaalin. Päätunnuslukuja ovat tietenkin tulot, menot ja keskimääräinen säästöprosentti. Lisäksi tutkin, mitkä ovat ne tekijät, jotka aiheuttavat suurimpia vaikutuksia talouteeni. Paneudun lähinnä laadullisella analyysillä (xD) myös eri kulutuskategorioihin, esim. paljonko käytän ruokakauppaan tai ravintoloihin ja onko niiden suhde muuttunut eri vuosina.

Täytyy todeta, että verkkopankin tiliote käyttötililtä ei anna täysin realistista kuvaa, sillä toisinaan maksan isompia hankintoja tai vaikka matkalippuja säästötililtä. Ja toisaalta s-pankin tilille menevät bonukset suoraan. Eikä luottokorttiostostenkaan sisältökategoriat ole selvillä. Lisäksi kymmenet ja kymmenet Mobile Pay-siirrot eivät ole enää jälkikäteen kategorisoitavissa tiliotteelta. Mutta tämmöisellä pika-kikkailulla pääsen tällaisiin tuloksiin!

Vuoden 2015 tuloksia (heinä-joulukuu) tässä:

MENOT
Alko	-31,29
Apteekki	-54,8
Autoilu ja polttoaine	-498,24
Koirat ja eläinlääkäri	-300,79
Harrastukset	-99,97
Kampaaja	-147
Kodin tarvikkeet	-90,57
Kosmetiikka ja vaatteet	-518,84
Käsityöt	-43,2
Käteisnostot	-140
Lahja	-39
Loma	-140
Luottokortti	-190,72
Opintolaina	-532,75
Palvelumaksut	-17,65
Polkupyörä	-65,00
Puhelin	-102,91
Ravintolat	-233,3
Ruoka- ja päivittäistavarat	-1067,66
Sähkö	-152,33
Vakuutus	-88,98
Vuokra	-2901,4
Automaattinostot	-550
Yhteensä	-8006,4

Tulot 5 kk ajalta 2015	12016,9
Menot	-8006,4
Säästöön	4010,5
Tuloista käytetty	66,63 %
Tuloista säästöön	33,37 %

Menojakauma kuvana, pahoittelen huonoa laatua...

Lopputulemana olen ihan tyytyväinen vuoden 2015 loppupuoliskoon, vaikka se olikin haasteellinen asuessani yksin kalliissa vuokra-asunnossa. Toisaalta tein työmatkoja, joista kertyi mm. kilometrikorvauksia ja päivärahoja normipalkan päälle. Veronpalautuksia n. 800 € tulopuolella. Pidin kulut melko hyvin kurissa. Lisäksi pitää muistaa, että onnistuin vuonna 2015 maksamaan opintolainaa yli 3000 €, joka ei näy tässä, sillä isoimmat siirrot on tehty säästötilin puolelta. 

Seuraavassa osassa paneudutaan vuoteen 2016 ja tehdään vertailua. 

Veronpalautuksilla säästäminen ja kuulumisia

Pahoittelen hiljaiseloa! Pääsiäisen olin reissussa lapsuusmaisemissa. Oli mukavaa ja tuli ihan fiilis, että haluan muuttaa sinne takaisin. Ollaan jumissa täällä nykyisessä cityssä ainakin miehen opintojen ajan. En tiedä miten näitä vuosia voisi lievittää, ehkä lomailemalla ja reissaamalla vaan :)

En aio kirkostakaan erota, kun saamme pitää näitä kirkollisia pyhiä edes silloin tällöin. Muutaman päivän loma tekee hyvää, etenkin kun itsellä ei lomia eikä vapaita hirveästi ole ollut.

Viime vuoden verotiedot olivat tulleet ja olin tienannut viime vuonna lähemmäs 38 000 €, mikä oli enemmän kuin arvioin. Palkkaa sain kahdesta työpaikasta sekä blogituloja Ukko.fi:n kautta. Vielä ei muuta raportoitavaa sijoitusten suhteen, kuin s-osuuskunnan korko 20 eur. Tapanani on nostaa veroprosenttia aina n. 0,5-1 prosenttiyksikköä, ja sillä sain tälläkin kertaa n. 900 € veronpalautukset. Tämä on helppo ja kivuton tapa saada säästöä aikaan. Palautuksille ei vielä ole mielessä erityistä käyttöä, todennäköisesti asp-tilille tai sijoituksiin menevät, ellei sitten matkarahastoon. Opintolainan koroista tulee jonkinlainen verovähennys automaattisesti. Mitään ilmoitettavaa en keksi.

Osakesalkussani tapahtui muutoksia, kun Nokia sai ostettua Comptelin osakkeet. Menetin tuossa muutaman euron, mutta palautuneilla rahoilla ostin Martelaa ja Oriola KD:tä. Nyt salkussani on neljää osaketta. Koska mulla on myös Suomi Superrahastoa, en vielä tiedä paljonko tulevaisuudessa aion omistaa kotimaisia osakkeita. Osakkeen ja rahaston omistaminen päällekkäin ei ole kovin viisasta, mutta osakepoiminnoilla saa vähän jännitystä elämään ja tulee seurattua aktiivisemmin. 

Rahanmenoa on koitunut tulevan kesälomamatkan kuluista: olen maksanut jo lennot ja 30% varausmaksun eräästä majoituskohteesta ja kolmen yön majoitusmaksun toisesta hotellista kokonaan. Vielä tulee toukokuussa maksettavaksi loput 70% tuosta ekasta majoituskohteesta, jossa yövymme 5 yötä sekä sitten kotimaassa kulkemiseen rahat, junat kohdemaassa ja käyttörahaa.. Onneksi ensimmäisen majapaikan kulut sisältävät jo ohjelman ja ruokailut kaikki. 

Lisäksi mulla on yksi pakollinen juhlakeikka, johon menee lähemmäs satanen matkoihin ja sitten hienot akateemiset juhlat, jonne tilasin mekon ja juhlien osallistumismaksu on jo maksettu. 

Rahanmenoa ei voi estää, onneksi työt jatkuu ja palkkapäiväkin tulee säännönmukaisesti joka kuu :)

Kuinka minusta tuli osakesijoittaja?

Katohan! Ekonomimmi on kuulkaas nykyisin osakesijoittaja.

Kuva: Chris Li, Unsplash

Matka tähän päivään kesti 2,5 - 3 vuotta siitä hetkestä, kun tajusin, että haluan tälle polulle. Aloitin täyspäiväisen työelämän joskus vuoden 2013 aikana ja valmistuin yliopistosta vuoden 2014 keväällä. Olin ollut sitä ennenkin töissä aika paljon, mutta säästöön ei ollut jäänyt mitään. Pidin hätävarana säästötilillä jatkuvasti n. 3000 €, mutta se oli käytännössä pelkkää opintolainaa. Otin opiskelujen aikana täydet opintolainat (yli 16 000€).

Kun tajusin astuneeni työelämään, ihmettelin, miten rahaa ei kuukausipalkasta jäänyt käytännössä mihinkään ekstraan, vaikka elin mielestäni edullisesti eikä minulla ollut lapsia. Ja toisaalta aloin ihmettelemään, että tätäkö tämä elämä sitten on loppuun asti, töissä käymisen kurjuutta.

Vuonna 2014 päädyin yt-neuvottelujen ollessa päällä lukemaan blogeja ja kirjallisuutta säästämisen ja sijoittamisen aiheesta. P.Ohatan blogi tuli silloin tutuksi, ja luin itselleni käänteentekevän kirjan "Erilainen ote omaan talouteen" (Havia, Lappalainen, Rinta-Loppi, 2014)

Päätin, että minun on otettava itseäni niskasta kiinni, ja kasvettava oman talouteni valtiattareksi. 

Vuonna 2014 aloin opettelemaan ja sisäistämään näitä oman talouden hallinnan ajatuksia, jotka sitten vuoden 2015 kesästä alkaen kirjasin ylös blogiini.

Syksystä 2015 jouduin kuitenkin taloudellisesti hankalaan tilanteeseen, kun mieheni muutti pois ja jäin yksin maksamaan vuokra-asuntoa. Arjen hallinta oli aika haastavaa työmatkoineen, hankalan vuokra-asunnon kanssa ja viikonloppureissuineen etäsuhteessa. Rahaa paloi, eikä rahaa jäänyt säästöön toivomallani tavalla. Sain kuitenkin maksettua sen verran opintolainaa, että toteutuneilla opintolainavähennyksillä vuonna 2016 sain maksettua pois opintolainaa reilusti päälle 3000 € kerralla "ilmaiseksi".

Kirjoitin silloin blogiini: "Haluan taloudestani iloisen ja huolettoman, ehkä ottaa jopa muutamia askelia kohti taloudellista riippumattomuutta."

Keväällä 2016 eli noin vuosi sitten sain uuden työpaikan ja pääsin muuttamaan miehen kanssa samaan kaupunkiin. Vuokrakustannukset putosivat radikaalisti, samoin kuin mm. autoilun menot ja työhön liittyvät kustannukset (työmatkat, edustus jne). Myös palkka nousi hieman. Aloin saamaan keskimäärin ihan hyvin rahaa säästöön palkasta.

Koska halusin rahani tuottavampaan käyttöön, eikä asuntosijoittamiselle ollut mahdollisuutta, päätin ostaa ensimmäiset osakkeeni nyt keväällä 2017. Ensimmäiset osingotkin kilahtivat tilille, noin vain "ka-tsing" :) Osakkeiden ostamisen jälkeen olen seurannut paljon aktiivisemmin pörssiä ja tarkistanut kurssit päivittäin. Vaikka tarkoitukseni ei ole treidata, on mielenkiintoista seurata omistamiaan yhtiöitä ja mitä niistä spekuloidaan. Aion jatkaa osakkeiden hankkimista rauhalliseen tahtiin ainakin niin kauan, kunnes oman asunnon ostaminen tulee oikeasti ajankohtaiseksi ja lainan maksaminen nousee mahdollisesti prioriteetiksi (riippuu koroista). Voi olla, että siihen menee vielä jopa pari vuotta.

Mitä tämä säästäminen ja sijoittamisen aloittaminen on sitten vaatinut?
Ei mitään ihmeellistä. Lähes jokainen meistä joutuu kuitenkin miettimään ja valitsemaan, mihin rahaa laittaa. Kaikkea ei voi saada, eikä ainakaan heti. Olen tehnyt valintoja ja tullut viisaammaksi. Välillä tuhlannut kunnolla. Hitaasti, mutta varmasti niitä euroja kuitenkin kertyy kasaan.

(vaikka esim. ostaisi uudet ihanat maastojuoksutkengät)

Järkeä on kuitenkin tullut päähän. Esimerkiksi nyt vaihdoin puhelinta, niin ostin kaverilta vanhan... Säästin toivottavasti monta satasta hankintahinnassa ja toivottavasti puhelimella on vielä käyttöikää jäljellä.

Toivottavasti ensi vuonna osingot on jo satasia ja työtilanne jopa nykyistä parempi. En voi uskoa, että siitä on jo vuosi, kun muutin tänne. Etukäteen vuosi tuntuu järjettömän pitkältä ajalta, ja taaksepäinkin tämä tuntuu melko vuoristoradalta. Valitettavan paljon alamäkeä mahtuu tunnelmallisesti tähän vuoteen, mutta talouspuolella onneksi tasaista nousua.

Näillä mennään ja toivotaan parasta!

Tonnin säästöhaaste ja kevään uudistumishimot ja muut ostokset

Alkukeväästä aloitettu tonnin säästöhaaste on omalta osaltani jatkunut suht koht hillitysti arjessa (koska se menee niin nopeaa!), mutta nyt on kuulkaa ostohimot herkässä!

Meillä on tulossa keväällä yhdet viralliset iltajuhlat, johon tarvitsen iltapuvun ja käyn laittamassa hiukset ja meikkiä mahdollisesti. Nyt selvittelen riittääkö pukukoodin puolesta laadultaan joku tämän tyylinen Bubbleroomin alle satasen kolttu: https://www.bubbleroom.fi/fi/vaatteet/naiset/tanssiaismekot.

Lisäksi kevät kai tulee (vaikka nytkin sataa lunta), joten pari vuotta vanhat lenkkarit menee uusintaan. Samoin citytossut pitäisi uusia.

Hiusosastolla olen mennyt n. viimeiset viisi vuotta värjäämättä, ja tavallaan pidänkin klassisesta omasta väristäni, johon kesä tekee ilmaiset raidat. Nyt kuitenkin olen kasvattamassa pitkäksi, ja edellisestä leikkauksesta tulee puoli vuotta. Pitäisi käydä jotain tekemässä ja himottaisi laittaa jotain pientä väriä tai raitaa, värjäyskierteeseen kuitenkaan joutumatta.

Kodissa viherkasvit pitää huoltaa (no mulla on pari talven yli hädin tuskin sinnitellyttä kasviraukkaa..) ja haluaisin jonkun isomman viherkasvin  tai parikin tuomaan lisää vehreyttä ja kodikkuutta. Muutakin pientä fiksausta haluaisin sisustuksessa tehdä, en vain ole päättänyt oikein mitä.

Vuoden päivittäisessä käytössä ollut nahkalaukku, jonka ostin 15€:lla entiseltä kollegalta alkaa tylsistyttämään. Mutta, en halua ostaa uutta, ennen kuin vanha tekee tilaa. Mutta minulla ei jostain syystä nettikirppistouhut tässä kaupungissa onnistu! Minua ei hyväksytä pariin ryhmään enkä jaksa kirppispöytää perustaa, vai pitäisikö..

Ostoslista tällä hetkellä näyttäisi tältä:
- Kasvien huolto eli mullat, lannoitteet ja uusi kasvi, pari isompaa ruukkua (?) n. 50€?
- Juhla-asu 90 €
- Parit lenkkarit 140 €
- Hiusten väri ja leikkaus 170 €
- Meikki ja/tai kampaus juhliin n. 80 €

Mistähän tässä lähtisi liikkeelle, ettei lähde homma ihan lapasesta? Olin jo klikkaamassa kampaamon ajanvarauksessa tuota hiusoperaatiota, mutta peräännyin viime tipassa.